Холдирование средств: что это такое и для какого бизнеса актуально?

15.03.2023

Время прочтения: 5 мин.

5362

Холдирование (отложенная оплата, предавторизация, двухэтапные платежи) — современный инструмент для работы по системе предоплаты. Подразумевает заморозку на банковской карте покупателя суммы платежа для последующего списания. Деньги удерживает банк-эмитент на определенный срок, который необходим банку-эквайеру для расчетов. В момент заморозки средств баланс на карте сразу уменьшается на эту сумму, но они не списываются со счета. Только после того, как эмитент получит от эквайера клиринговые файлы для подтверждения проведенной операции, произойдет полное списание.

Такая система оплаты активно используется интернет-магазинами, агрегаторами, туристическими операторами, сервисами аренды, бронирования, доставки еды и другим бизнесом, который работает по предоплате. И во всех этих сегментах оборот существенно вырос за последние годы.

Статистика рынка

По данным Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), в 2022 году объем онлайн-покупок увеличился на 30 % по сравнению с показателями прошлого года и достиг суммы 4,98 трлн рублей. А число продавцов на маркетплейсах выросло в 1,5 раза. И прогнозы у российской онлайн-торговли тоже «растущие»: эксперты ожидают дальнейшее наращивание в 2–3 раза.

С такими тенденциями усиливается и актуальность холдирования как удобной и безопасной системы расчетов.

Как это работает на практике?

Представьте, что вы владелец интернет-магазина с большим каталогом товаров. Клиент приходит к вам, выбирает позиции и оплачивает их картой сразу на сайте. Но потраченная сумма не списывается, а замораживается до того момента, как заказ получит статус выполненного. Предусмотрена схема и для частично исполненных заказов: если покупатель отказывается от нескольких позиций из чека, списываются средства только за реально приобретенные товары или услуги, а остаток автоматически возвращается на карту клиента. Так вам будет гораздо удобнее работать с возвратами и отмененными заказами.

Решения Paygine

При подключении холдирования от Paygine бизнес получает явные преимущества:

Срок удержания суммы сократится до 7 дней, тогда как в среднем заморозка длится до 30 дней. Соответственно, клиент в ускоренном режиме получит доступ к личным деньгам при отказе от некоторых товаров или покупки в целом. Это ключ к его лояльности в будущем и возможность улучшить репутацию бренда.
Чеки и отчеты для ФНС формируются в единой облачной кассе, которую можно взять в аренду в дата-центре Paygine и использовать в разных точках продаж. Для бизнеса с несколькими локациями, например сети гостиниц, это максимально удобно.
С позиции документального подтверждения холдирование считается полноценной оплатой. Поэтому клиент получает не пречек, а чек, который присылается в мессенджер или на электронную почту. Если покупатель отменяет заказ, выбивается чек возврата. Важно: если использовать в такой ситуации пречек, можно получить штраф в соответствии с ФЗ № 54.

С какими нюансами холдирования можно столкнуться?

От банка-эквайера не приходит подтверждение операции. В таком случае средства остаются замороженными на некоторое время (конкретный срок у каждого банка свой), а затем возвращаются на баланс.
Клиринговые файлы приходят уже после снятия резерва. Даже при запоздалом подтверждении сумма все равно списывается. Если на балансе карты недостаточно денег, образуется технический овердрафт.
Происходит так называемое двойное списание средств, когда снимается не замороженная сумма, а новая. Причина — в несовпадении реквизитов. Заморозка конкретной суммы осуществляется автоматически по реквизитам в клиринговых файлах. Если они не соответствуют реквизитам авторизации, деньги будут «висеть», а в счет оплаты спишутся новые средства. Но зависшая сумма никуда не денется, после истечения установленного периода холдирования она будет разблокирована и возвращена на счет.
Дублируется запрос авторизации, поэтому средства замораживаются два раза. Причиной сбоя чаще всего являются технические проблемы с платежным терминалом. Однако его несложно устранить: если продавец своевременно отменит авторизацию по карте клиента, средства вернутся из заморозки довольно быстро.

Несмотря на эти нюансы, холдирование помогает позиционировать бизнес как безопасный в глазах целевой аудитории. Для ваших клиентов это удобная оплата в режиме онлайн, а для вас как продавца — безрисковая схема предоплаты. Есть и еще один финансовый плюс: вам не придется платить комиссию за отмену блокировки и возврат денег. А сам интернет-эквайринг очень легко запустить, чтобы вывести бизнес на новый уровень!