Технология удаленного банкинга для оплаты товаров и услуг — это и есть интернет-эквайринг. Клиент может совершать транзакции при помощи специального мобильного приложения или на сайте, пользуясь платежной формой. Сегодня технология стала привычной для покупателей в интернет-магазинах. Достаточно в первый раз прикрепить к личному кабинету карту банка, чтобы в дальнейшем оплачивать товары или услуги буквально в пару кликов. Система автоматически, по команде пользователя производит перевод средств со счета в банке на электронный кошелек продавца.
Всего несколько лет назад об интернет-эквайринге было почти никому неизвестно, а уже к 2020 году он стал не только привычным инструментом для предпринимателей и рядовых покупателей, но и весьма совершенным. Огромным толчком к такому стремительному развитию стал период пандемии COVID. В это время интернет-торговля переживала фантастический бум. Буквально за год повсеместно банки, платежные агрегаторы включились в конкурентную борьбу. Каждый стремился предложить клиентам самые выгодные условия обслуживания и низкие тарифы, ориентированные на конкретный тип бизнеса.
Исполнителем услуги является банк той компании, в которой вы совершаете покупку. Договор эквайринга заключается с интернет-магазином, сервисной службой, организацией и т. д. Для этого в офис банка юридическому лицу необходимо представить пакет документов, чтобы подтвердить свои реквизиты и платежеспособность.
Получатель услуги интернет-эквайринга — магазин или другое предприятие (юридическое лицо). Каждый клиент торгового предприятия является участником этой системы. Взаимоотношения между рядовыми покупателями товаров или услуг и их продавцом (производителем) основаны на гражданско-правовом договоре купли-продажи. При этом клиенты пользуются услугами своего банка на основании соглашения об обслуживании карты (кредитки). Исходя из этого, рядовые покупатели — это участники системы интернет-эквайринга, однако ни субъектом ее, ни стороной договора эквайринга они не являются, с точки зрения закона.
Любой человек, находясь дома или в офисе за компьютером или смартфоном, может заплатить в интернет-магазине за товар или услугу. Для этого потребуется только ввести данные банковской карты в специальную форму на сайте продавца. После подтверждения деньги со счета покупателя в банке переводятся на электронный кошелек интернет-магазина. По этой схеме работает большинство интернет-маркетов.
Более детально процедура выглядит следующим образом:
Примечательно, что покупатели, как правило, за совершение таких транзакций не платят комиссию.
Переход деловых взаимоотношений между производителями товаров или услуг и их потребителями в интернет произошел быстро и практически сразу. Невозможно перечислить все направления, которые воспользовались открывшимися возможностями. Например:
Каждому такому бизнесу необходимо регулярно получать оплату от клиентов.
Любому предпринимателю, компании, благотворительной организации или фонду для ведения бизнеса и других видов деятельности в режиме онлайн требуются услуги:
Сегодня большинство предпринимателей предлагает клиентам возможность совершать покупки не только на сайтах, но и в специальных мобильных приложениях, которые значительно удобнее для использования в смартфонах. Для этих программных продуктов предусмотрена простая интеграция платежных страниц сразу после подписания договора с эквайером.
Благодаря развитию технологий интернет-эквайринга сегодня процесс взаимодействия покупателей и продавцов становится удобнее и проще с каждым днем. Компании переходят на автоматизированный документооборот, перепоручая искусственному интеллекту выполнение большого числа рядовых задач в рамках заранее сформулированного договора.
Возможны два пути решения этой задачи:
Различия между этими формами внедрения финансового инструмента довольно существенны. Так, банки предлагают юридическим лицам возможность принимать оплату от клиентов с их банковских счетов. Это самый простой способ, так как стороны несут минимум затрат на проведение транзакций.
Платежный сервис, или агрегатор, — это посредническая платформа, которая принимает оплату от многих банков и электронных кошельков и может даже совершать переводы со счетов мобильных операторов. Это делает услугу необходимой интернет-магазинам, заинтересованным в привлечении как можно большего числа покупателей с разнообразными платежными средствами.
Таким образом, предпринимателю приходится принимать решение, какого эквайера выбрать из широкого спектра различных предложений. После окончательного выбора дальнейшая процедура подключения включает стандартные шаги:
Многие эквайеры предлагают пользователям самостоятельно настроить подключение при помощи подробной пошаговой инструкции. Другие выполняют удаленную настройку сайта силами собственных экспертов. В самых сложных случаях производится выезд специалистов в головной офис компании-клиента, где система настраивается в ручном режиме. Все эти услуги эквайеры обычно предоставляют бесплатно.
Если сравнить расходы на обычный эквайринг в офлайн-магазине с интернет-аналогом, то приходится констатировать, что затраты на онлайн-обслуживание выше. Причина заключается в том, что компании-эквайеры несут обязательства и оплачивают обеспечение сохранности информации покупателей. Несмотря на это, онлайн-эквайринг остается выгодным, так как компания-клиент не покупает платежные терминалы — весь инструментарий представляет собой облачное виртуальное решение.
По статистике, комиссии за проведение транзакций средствами интернет-эквайринга колеблются в пределах 1–5 % от сумм покупок. Причем настолько большой разброс в тарифах может присутствовать в коммерческом предложении конкретного эквайера. Окончательная ставка комиссии за оказание услуг для предпринимателя зависит от многих факторов. Например:
По всем этим показателям коммерческие предложения различных интернет-эквайеров можно сравнивать, чтобы в итоге выбрать оптимальное. При этом важно рассмотреть комплексные программы, которые предлагают и коммерческие банки, и различные платежные системы. Такие предложения изначально формируются под конкретные типы бизнеса. В результате они наиболее выгодны, чем любое другое универсальное решение, представленное на рынке.
Обычно компания в погоне за привлекательным тарифом не может изменить параметры своего бизнеса (торговый оборот, число совершаемых транзакций и т.д.). Однако можно следовать нескольким простым правилам в выборе тарифного плана того или иного эквайера:
Низкие тарифы могут быть весьма привлекательны, но не менее важно удостовериться в отсутствии скрытых комиссий и иных сопутствующих затрат. Имеет значение и скорость интеграции системы на сайте компании. В целом выгода от подключения к эквайеру с привлекательным тарифным планом проявляется уже в первый месяц обслуживания и способна повысить на треть выручку компании.
Для компании, выбирающей провайдера услуг удаленного банкинга, важно внимательно изучить уровень предлагаемого сервиса. Помимо тарифного плана, не меньшее значение имеют следующие моменты:
Чем шире конкретное предложение, тем выгоднее оно для бизнеса.
В сравнении с торговым эквайрингом его интернет-версия — это экономически более выгодный формат взаимодействия между бизнесом и его клиентами. При совершении покупок в обычном офлайн-магазине приобретателю придется не только лично посетить точку продажи, но и иметь при себе платежное средство — смартфон, пластиковую карту и т. д. С помощью интернет-эквайринга на сайте или в мобильном приложении можно делать приобретения в самом удобном формате, не покидая для этого дом или офис. Причем сам процесс совершения покупки и оплаты не занимает более минуты.
В числе других преимуществ:
Разумеется, интернет-эквайрингу свойственны и все те риски, что неизбежно сопровождают процесс цифровизации бизнеса. К ним в первую очередь относятся:
Одним из важных аспектов стабильности совершения платежных транзакций является бесперебойный интернет. Об этом необходимо позаботиться и предпринимателю, и компании-эквайеру.
Резюмируя, современные бизнесмены уже не раздумывают над тем, стоит ли подключаться к интернет-эквайрингу. В действительности они сравнивают коммерческие предложения различных компаний, тарифные планы, чтобы выбрать наиболее подходящий. С момента подключения торговые процессы в значительной степени упрощаются и ускоряются, поскольку в автоматическом режиме происходит:
Соответственно, упрощение процесса совершения покупок делает магазин привлекательным для клиентов. Таким образом, происходит закономерный рост торговых оборотов, благодаря удобному инструменту — интернет-эквайрингу.
