Российский рынок платежных онлайн-инструментов пополнился новым продуктом. Он представляет собой конструктор вариантов оплаты за товары и услуги на маркетплейсах и прочих специализированных сервисах, включая агрегаторы. Данный продукт называется «Кубышка», о его особенностях и преимуществах рассказывает Роман Тихонов — СРО финтех-компании Paygine.
Что представляет собой «Кубышка» — это финансовая технология, способ расчета или агрегатор?
«Кубышка» — это аналог облачного биллинга. Данный сервис позволяет принимать денежные средства, вести их учет внутри биллинга и распоряжаться ими по своему усмотрению. Он упрощает процессы управления финансами в части приема платежей от частных лиц и последующего распределения полученных денежных средств между организациями, сервисами, иными получателями, имеющими доход от участия в данном бизнесе.
Например, какое-то предприятие сотрудничает с десятком контрагентов, продавая продукты, в стоимости которых уже учтены услуги этих партнеров. В классической ситуации данной компании пришлось бы принимать платежи и на основании имеющихся договоров вручную распределить их между контрагентами, в числе которых могут быть самозанятые граждане, индивидуальные предприниматели, организации.
С помощью «Кубышки» вы сможете, не принимая денежные средства на свой счет, рассчитаться ими со всеми партнерами. При этом используется API — программный интерфейс, перечень правил и способов, посредством которых разные приложения обмениваются информацией.
Тем самым компания снимает с себя часть функций по финансовому управлению, при этом упрощая и ускоряя процессы расчетов с контрагентами.
Данное пояснение лишь в общих чертах характеризует назначение и возможности «Кубышки». Фактически сервис представляет собой конструктор, предназначенный для обслуживания разных сфер бизнеса. Это касается не только маркетплейсов, но и, например, таксомоторных служб, а также взаимодействия физических лиц.
Можно или подробнее узнать про виды бизнеса, с которыми работает «Кубышка»?
Четкой классификации или каких-то ограничений нет. Нам нередко поступают заявки от предприятий, которым необходимо организовать тот или иной процесс.
Так, один из крупных российских агрегаторов попросил нас помочь в объединении нескольких направлений бизнеса таким образом, чтобы не приходилось перегонять между ними деньги. Суть в том, что его клиент может пополнить свой денежный баланс, после чего израсходовать сумму, к примеру, на продукты питания или поездки на такси. Это разные предприятия, при этом клиентский баланс является единственным и должен где-то находиться.
В подобных ситуациях «Кубышка» является оптимальным вариантом для хранения денежных средств до того, как клиент решит ими распорядиться. Причем ему гарантируется полная сохранность капитала до реализации данного решения.
Иначе говоря, мы позволяем получить у клиента деньги и гарантировать, что они в полном объеме будут перечислены получателю, при этом клиент не откажется от исполнения обязательств по договору, поскольку денежные средства от него уже поступили. Также мы предоставляем возможность распорядиться финансами в будущем. В результате с одной стороны мы обеспечиваем прием платежей, с другой — гарантируем сохранность денег.
В случае противоречия между этими позициями используется арбитраж, который обычно протекает на стороне клиента. Мы всегда внимательно оцениваем его реакцию, на все обращения даем персональный отклик и в целом тщательно отслеживаем ситуацию, если в силу каких-то факторов клиент недоволен исполнением платежа, который, по его мнению, был совершен за некачественно или не полностью предоставленную услугу.
Давайте немного подробнее остановимся на том, как функционирует сервис.
Если рассматривать классическую схему платежей, то у каждого из них есть начало и конец — это, соответственно, плательщик и получатель. Так исторически сложилось и было всегда.
До последнего времени данный алгоритм не имел альтернатив. Одной из его особенностей было то, что получатель всегда известен и определен заранее. Это значит, что при перечислении денежных средств плательщик точно знает, куда и кому они попадут.
Такая система предусматривает наличие посредника в виде оператора по приему и распределению платежей. Это банк или другое финансово-кредитное учреждение, которое принимало денежные средства, заранее понимая, куда они должны отправляться, и перечисляла их сразу после поступления.
«Кубышка» интегрировалась как раз в середину данного процесса, именно туда, где определяется получатель. Это место выделено по API, середина процесса делится на две части, и для каждой из них организован собственный интерфейс. Первый определяет, как и с кого должны быть списаны денежные средства, второй — как и куда они должны быть перечислены.
Благодаря такому подходу клиент пользуется вдвое более удобной и контролируемой моделью управления своими денежными потоками. Он сам решает, от кого желает получить деньги и кому их отправить. Классический процесс получения платежа разделен на две части, что является сущностью сервиса «Кубышка».
Он позволяет получить разные платежи от двух частных лиц и перевести принятые деньги в качестве расчета за один товар. Данную схему мы используем внутри собственного бизнеса, задействовав ее в одном из новых проектов для оплаты покупок несколькими траншами. Получив, предположим, 5000 рублей от покупателя № 1 и 5000 рублей от покупателя № 2, мы оплатили этими 10 000 рублей услуги, оказанные нам контрагентом № 3. Все это делается с помощью «Кубышки», которая позволяет собрать два платежа в один и перечислить деньги конкретному получателю.
Вот про этот момент хотелось бы услышать подробнее, чтобы клиентам было понятно, что представляет собой данная возможность. Предположим, несколько человек хотят скинуться на подарок коллеге. Как они узнают, что могут оплатить один товар в складчину с разных карт (кошельков)?
Сервис является достаточно новым, и работа над ним продолжается. Поэтому подробности пока раскрывать не можем, но суть «Кубышки» разъяснена выше. Что касается определения, где возможна оплата несколькими кошельками или картами, то это будет одной из «изюминок» сервиса, его конкурентным преимуществом, привлекающим новых пользователей.
Значит ли это, что пользователь может узнать о такой возможности, предположим, когда увидит на маркетплейсе текст «Оплата из нескольких источников»?
Да, после реализации всех идей это может выглядеть примерно так.
Тогда хотелось бы прояснить ситуацию в контексте текущей геополитической обстановки. Не утратит ли сервис работоспособность по причине санкций, которые могли бы блокировать часть функционала или технических возможностей?
Наш сервис российский, функционирует внутри страны и не предполагает совершения внешнеэкономических сделок. На финансовом рынке есть «Сервис быстрых платежей» от Национальной системы платежных карт, являющийся полноценной альтернативой MasterCard и Visa и понятный всем участникам из России.
Никакой связи с внешними системами платежей нет, вся работа ведется на внутрироссийских ресурсах, поэтому санкции никак не могут повлиять на функционирование «Кубышки». Хотя невозможность использования MasterCard и Visa, а также Google Pay и Apple Pay доставляет определенные неудобства и вынуждает искать альтернативные решения вроде «Яндекс Pay».
Особый интерес вызывают перспективы дальнейшего развития. Например, полноценной замены GooglePay и ApplePay пока нет, но имеется ли что-нибудь сопоставимое по технологии, что можно было бы интегрировать в любой сайт?
Это сложный вопрос. Например, Google Pay совместима с операционной системой Android и в принципе открывается через «Мир Pay», которая не поддерживает работу с ресурсами онлайн-торговли. Таким образом, это компромиссное решение нельзя назвать полноценным — как и Samsung Pay, которая совместима с системой «Мир», но не может использоваться в сфере e-commerce.
Прочие решения из категории Pay, предназначенные для совершения платежей с мобильных устройств, не обладают достаточной функциональностью для доступа к NFC в смартфоне, поэтому приходится подбирать альтернативу наподобие «Яндекс Pay», которая также не может использоваться в качестве полноценной замены.
Презентацию сервиса «Кубышка» компания Paygine провела в ходе конференции Tech Week 2022, состоявшейся в Сколково. Мероприятие, проходившее с 31 мая по 2 июня, собрало 3245 участников. В первый же день выставки Роман Тихонов выступил на потоке FIN TECH со своим докладом и рассказал о новом конструкторе платежных сервисов.
Роман Тихонов (CPO Paygine) на конференции Tech Week 2022.
Фото: Майя Бесерриль Перес / Paygine
