Финтех-компания Paygine в сентябре 2022 года реализовала новый платежный инструмент Method. Продукт был разработан на базе наиболее успешных программных решений на мировом рынке.
Высокий интерес потенциальных клиентов к ноу-хау от Paygine во многом объясняется скоропалительным уходом из России ставших для многих очень привычными платежных сервисов Apple Pay, Google Pay, Visa, Mastercard. Прежде немалая доля покупателей могла совершать по мере необходимости оплату буквально в пару кликов с помощью смартфона. Теперь сделать импульсивную покупку или, к примеру, дать чаевые в ресторане стало намного сложнее.
Прежде было достаточно в смартфоне в привычном приложении открыть QR-код, чтобы при помощи Google Pay или другого сервиса перевести чаевые получателю. Теперь переводить деньги таким образом стало сложнее, так как для этого приходится сначала вручную вводить данные карты, также у сервисов есть сложности с запоминанием этих данных.
В связи с изменившимся запросом рынка различные банки стали разрабатывать собственные технологические решения Pays. Фактически каждый такой платежный инструмент при нажатии кнопки оплаты автоматически перенаправляет клиента в отдельное мобильное банковское приложение.
Например, так устроена «Система быстрых платежей» (СБП). Здесь пользователю предложен длинный перечень банков, в любой из которых можно отправить деньги получателю по номеру его мобильного телефона. Однако сначала пользователь должен войти в личный кабинет в банковском приложении. Главные преимущества СБП:
Можно отметить, что реклама СБП как наиболее дешевого способа оплаты сегодня на виду и на слуху. В короткий срок эта система стала по-настоящему популярной. Однако если разобраться детальнее, то не для каждого пользователя такое решение удобно. Например, при переводах через СБП вы лишаетесь кешбэков, а также других стимулирующих бонусов собственного банка. К тому же в перечне может не оказаться банка, в который пользователю требуется сейчас совершить перевод.
Таким образом, отечественный рынок предложил покупателям несколько вариантов платежных систем на выбор:
Дополнительная проблема возникла с удалением приложений банков из привычных маркетов, что автоматически сделало их использование невозможным для огромной аудитории.
Изучив перечень текущих проблем на рынке, у команды разработчиков Paygine появилась идея создания токен-хранилища, в котором бы консолидировались карты различных банков, при это выдавались токены при совершении платежа. Подобные решения уже существовали на рынке, поэтому в Paygine приступили к созданию собственной цифровой платформы. В ней пользователя распознают по непрямым метаданным. Например, по номеру телефона.
Отметим, что в Apple хранение подобных данных было регламентировано сроком — 7 дней. По истечении этого времени информация стиралась. Однако в продукте от Paygine для B2B данные банковских карт клиентов сохраняются надолго. Вслед за этим разработчики Paygine перешли к совершенствованию платформы под сегмент B2C и создали новый Method. Он подходит для всех случаев, когда карты при себе нет, но нужно заплатить прямо сейчас.
Важный компонент платформы — большой выбор способов оплаты. Например, пользователь может отсканировать QR-код смартфоном и перейти на страницу wallet’a. Здесь можно выбрать удобный способ оплаты:
При использовании Method смартфон подскажет пользователю, каким способом оплаты покупатель привык пользоваться во время шопинга. Например, чаще всего он пользуется СПБ в «Сбербанке». Тогда Method автоматически предложит нужное приложение. Доступ ко всем привычным способам оплаты реализован максимально удобно и практично.
В будущем, по мере развития платформы, в ней появятся кредитные программы, включая лимит, а также функция автоматического дополнения карт различных банков. В рамках этого единого цифрового пространства пользователь получает синхронизированный доступ к широкой номенклатуре платежных инструментов. Это существенно больше, чем рядовой Pay.
Одними из наиболее серьезных сложностей, с которыми приходится иметь дело каждый день бизнесу в формате офлайн-торговли и реализации услуг, — необходимость оплачивать эксплуатацию платежных терминалов и печать чеков. И то, и другое — обязательные атрибуты розничной торговли. Чтобы сократить издержки и при этом сохранить высокий уровень сервиса, предпринимателям нужны принципиально новые подходы к оказанию услуг клиентам.
Уйти от печати чеков оказалось проще всего, поскольку в платежную систему можно ввести e-mail пользователя. В дальнейшем чеки за все совершенные им покупки в офлайн-магазинах и интернете автоматически пересылаются на этот электронный адрес. Другой пример практического использования оплаты по QR-коду — усовершенствование работы служб доставки. Курьеру после подключения компании к Method не потребуется возить с собой платежный терминал. Клиенту достаточно отсканировать заранее сгенерированный QR-код в накладной, чтобы на месте произвести оплату по счету. Только благодаря этому решению удается сразу решить несколько задач:
Если сравнивать с другими хорошо известными на рынке платежными решениями, то у Method можно выявить сходные черты с иностранными образцами. Например, WeChat или Alipay. Однако российского аналога от отечественных разработчиков с таким же функционалом пока нет.
Бизнесмены после регистрации в личном кабинете могут пользоваться сгенерированным QR-кодом для выставления счетов, а также приема оплаты. Пользователь при этом вовсе не обязательно должен быть ИП. Вполне достаточно регистрации на платформе ФНС в качестве самозанятого.
В будущем компания намерена внедрить Method в различные системы учета. Это позволит предпринимателям самостоятельно производить подключение к сервису и пользоваться им по той же схеме, как и привычными интегрированными POS-терминалами. Чтобы приблизить собственный продукт к пользователям, Paygine проводит интеграции с провайдерами кассового программного обеспечения.
Создание новой архитектуры программного продукта — сложный процесс. Как правило, в IT-компании над разработкой конкретного приложения или целой цифровой платформы трудится коллектив. У каждого человека в нем имеется та или иная задача. Однако общим всегда является одно — во главе команды стоит специалист, определяющий ключевые идеи и решения. От эксперта такого уровня требуется главное — умение идти на риск и делать взвешенный выбор.
Во главе коллектива разработчиков Paygine специалисты самого высокого уровня, способные принимать решения и готовые справляться с возникающими вызовами. Результат — инновационный продукт, обещающий стать новым шагом в совершенствовании российского бизнес-сегмента B2C. Благодаря таким «генераторам идей» были найдены практические решения для всех поставленных задач.
Например, при выяснении, как покупатели в России привыкли платить в магазинах, компания провела массовые опросы в общественных местах, а также кофейнях, парках и т. д. Результаты этого исследования были взяты за основу при сопоставлении возможных направлений развития платежного сервиса и даже оформлении его интерфейса. Результат этой большой коллективной работы впервые был анонсирован широкой публике в сентябре 2022 года на ПЛАС-форуме.
